在人们传统印象中，银行理财产品是老年人和风险厌恶者的领域，事实上银行理财产品正发生着质的变化。已经形成了与多种投资渠道相关联的五大类理财产品。

　　第一类，结构性理财产品。挂钩汇率、商品、股指等，产品属于浮动收益类别，一般不以理财本金作投资，仅用利息部分投资。产品收益与挂钩标的有某种关系，通过公式等反映在合同上，会出现收益为零的情况，但也有获得高收益的可能，风险相对较大。例如建设银行的“汇得盈”2007年第一期，以其观察日为2008年3月3日为准，其产品收益为9.48%。

　　第二类，代客境外理财产品。该类产品一般是不保本浮动收益类，多为投资港股、欧美股票、商品基金，资金全额投资该类标的，风险相对较大。例如光大银行的“同享一号”，就是借助美国摩根大银行提供的通道，以结构化票据为载体，通过建立境外投资组合的形式投资于境外基金市场，产品的回报与境外动态投资组合的表现相连结。

　　第三类是参与信托项目的理财产品，因为信托产品的门槛高，普通投资者不能参与，信托类理财产品相当于降低了投资门槛。此类产品虽然不保本，但具有信托产品收益稳定，风险相对较小的特点。如招商银行的“金葵花”人民币资金信托理财计划，这种产品的收益率都是跟随信托计划的收益率而定，一般来说比直接购买信托份额的收益率要低。

　　第四类是与境内新股申购和基金挂钩的类基金产品，收益和投资情况直接有关。例如光大银行与华夏基金合作的光华精选，目前的收益率为2.57%。

　　第五类是固定收益类产品，以国债、央行票据等为主要投资对象，收益固定，一般偏高于同期存款利率。如招商银行的安心回报系列。目前到期的安心回报人民币1号理财计划，其计息期从2008年2月4日至2008年3月4日共计29天，其年化收益率为3.05％。